沃德粉儿们~ 春节的脚步越来越近啦，小编现在就开始琢磨今年过年要给小盆友准备多少红包了。那作为孩子来讲，收到红包，除了开心之外，还能做点什么呢？一起来看看。
—— 小沃说
小陆刚生了二胎，大女儿悦悦今年3岁，作为一个“二孩家庭”的父母，小陆和丈夫小林都深知理财的重要性。
小陆在建筑事务所工作，月薪2万元。小林是自由摄影师，年收入约 25 万元左右。
家庭资产包括：20 万元银行存款，其中 15 万元购买银行理财产品，5 万元购买活期理财产品，另有市值约 10 万元的股票基金。
家庭每月开销约 1 万元，一家四口目前暂住一个两居室，每月还房贷 8000 元。
对小陆夫妇来说，随着孩子长大，家庭需要更多的生活空间，换一套更大的房子是必然的，而两个孩子的教育金更是他们未来理财的重点。
理财目标
为两个孩子筹措未来的教育金。
优化家庭现有财务状况，增加风险保障。
天团加持
小陆夫妇年收入比较高，但是家庭开支也较大，加上未来两个孩子的预期花费，需要提前进行规划。通过小陆夫妇的存款结构可以得知，他们比较熟悉金融理财产品，有积极的理财意识。在为孩子筹措未来的教育金方面，首先是量化两个孩子未来教育金的支出，其次是考虑进行强制储蓄。在优化家庭现有财务状况方面，主要是从增加托底保障，从增强投资稳定性出发，找到合理的增值方式，尽快获得购置三居室以上房产的能力。
财务分析
理财建议
1. 筹措教育金
为两个孩子设立专用账户进行筹措。由于大女儿已达到学龄，小女儿 3 年后达到学龄，预估学前教育费用以 6 年合计 20 万元计算，本账户需要先行存入 5 万元，此后每年向这个账户存入 6 万元（含压岁钱等），3 万元用于购买保险产品（20 万元保额的“宝贝优选”，约需要 1.5 万元 / 人 / 年），3 万元用于购买国债及货币基金。
2. 优化财务结构
①夫妇双方均购买出行意外保单（100万元保额，投入约0.5万元/年）、重疾保单（50 万元保额 / 人，投入约 3 万元 / 年）。同时为小林购买寿险保单（60 万元保额，投入约 5 万元 / 年）以覆盖房贷余额。
②调整股票型基金投资策略，改用定投方式，设定按月或按周投入，投资金额达到 5 万元 / 年。
③保持活期理财金额 5 万元不变，将每年结余金额提取约 15 万元购买短期理财产品，原有银行理财产品到期后可购买三年趸交保险产品，锁定长期利率，在 3 年后大女儿上小学时用于更换较大的住房或学区房。
交通银行巢湖分行沃德客户经理，金融理财师（AFP），拥有银行从业资格证以及保险、基金、理财、黄金、信托等销售资质。
（图片来自沃德杂志）
叶珊珊
本文为作者本人观点，不代表交通银行
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